Перейти к основному содержанию

Ставка на бізнес: кредитні умови для МСБ, яким заздрить Україна

вт, 07/28/2020 - 18:24

Георгій Кухалейшвілі, економічний аналітик

Прем'єр-міністр України Денис Шмигаль заявив про наміри Кабміну і Нацбанку створити сприятливі умови для комерційних банків давати українському бізнесу кредити на конкурентних умовах.

Ще раніше держава декларувала компенсацію у розмірі 2 млрд грн бюджетних коштів на запуск програми 5-7-9. В червні Кабмін відпрацьовував програму надання малому, середньому та мікро-бізнесу кредитів під 0% і пропонував залучити ще 5 млрд грн для її реалізації.

Проте 5-7-9 пробуксовує. Програму частіше використовують для рефінансування старих кредитів, ніж отримання нових.

Для порівняння пропоную поглянути на досвід країн, в яких кредитна політика для малого та середнього бізнесу була успішною та зробити висновок, чому в нас це не виходить.

США: монополія великого кредиту

28-й президент США Вудро Вільсон казав, що головна монополія в його країні – це монополія великого кредиту. Це дійсно так, оскільки однією з запорук ділової активності американців є можливість взяти дешевий кредит на розвиток своєї справи.

Американська економіка й досі ґрунтується саме на малому та середньому бізнесі. Комерційний банк U.S. Bank пропонує підприємцям кредити за ставкою від 6,49%. Підприємець може розраховувати на суму займудо$1 млн, малий і середній бізнес може позичати у держави до $2 млн, а період виплати заборгованості становить 25 років. Розмір платежів та відсоткова ставка обговорюються індивідуально з кожним клієнтом ізалежать від суми річного прибутку фірми, досвіду в бізнесі, а також кредитної історії.

Чим більше підприємець брав кредитів, які успішно повертав, тим вигіднішими будуть умови нового займу. Для порівняння: наприклад, український Приват Банк пропонує малому та середньому бізнесу кредитну лінію на суму до 10 млн грн. ($360 тис.) під фіксовану ставку 13,5% річних строком до 5 років.

Американський банк Fifth Third Bank реалізує програми фінансування малого бізнесу, у тому числі ветеранів і колишніх військових, які хочуть відкрити власну справу після демобілізації. Банк пропонує від $350 тис. до $5 млн в розстрочку на 25 років на будівництво нерухомості, експортні операції, придбання обладнання, рефінансування заборгованості. Підприємцю потрібно зробити перший внесок в розмірі 10%. Щоб отримати подібний кредит, у Приваті необхідно зробити аванс в розмірі 20% від вартості майна.

Изображение удалено.

Bank of America пропонує кредити під конкретний вид малого і середнього бізнесу. Наприклад, надає водіям позики на суму від $10 тис. і вище строком на 4-6 років на придбання фур, пікапів і мікроавтобусів. Гроші можна також використовувати для рефінансування раніше придбаних транспортних засобів. Аналогічні позики доступні для тих, хто інвестує в будівництво комерційної нерухомості, в придбання обладнання для виробництва і навіть для лікарів, стоматологів і ветеринарів, які починають приватну практику.

В умовах коронавірусу суми та ставки кредитів і їхні суми пішли вниз. U.S. Bank пропонує бізнесменам кредити від $5 тис. до $250 тис. за ставкою 2% строком від 1 до 7 років. З березня по червень 2020 року американський уряд виділив з федерального резерву $143 млрд на подолання наслідків COVID-19 для економіки, у тому числі на кредитування бізнесу. Міністр фінансів США Стів Мнучін казав про можливість залучити навить $4 трлн.

Мінус ліберальної кредитної політики полягає лише в тому, що в США дуже велика заборгованість населення перед банками. В середині 2019 року вона складала $192 млрд і в несприятливих економічних умовахвона буде тільки зростати.

Кредитна історія Угорщини

Кредитну політику, орієнтовану на малий та середній бізнес, досить ефективно проводить сусідня Угорщина. Наприклад, OTP Bank надає малому та мікробізнесу кредити за ставкою 4% річних на строк до 15 років. Гроші можуть використовуватися для придбання ліцензій, майна і здійснення заходів з його впровадження в роботу. Для порівняння: в Україні OTP Bank пропонує швидке фінансування малого та середнього бізнесу за ставкою 14-18% річних і строком виплати кредиту лише до 3 років.

Угорське відділення UniCreditBank (Італія) пропонує підприємствам з щорічним прибутком менше $2,5 млн позики під заставу нерухомості під 2% річних на 1-7 років на суму до $168 тис. або $100,7 тис. для стартапів.

UniCreditBank також працював і в Україні, але після 2016 року його активи ("Укрсоцбанк") були передані компанії ABH Holdings SA, якій належить "Альфа-банку". На відміну від угорських колег, "Альфа-банк" пропонує малому і середньому бізнесу кредит для розвитку бізнесу на суму до $270 тис. (до $3,6 млн під заставу майна) на умовах від 5,7% до 11,3% річних у доларах (якщо в гривнях, то від 12,2%до 21,6%) строком на три роки.

Але угорські банки не завжди були орієнтовані на малий та середній бізнес. В 1990-х вони працювали переважно з великими компаніями, тоді як частка малих та середніх підприємств складала близько 27%. Але після 2000 року банкам стало складно конкурувати в сегменті фінансування великого бізнесу. З 2001 по 2007 роки портфель кредитів виданих малим та середнім підприємствам зріс на 220%. Це сприяло економічному росту та розвитку ділової активності в країні. З 2000 по 2019 роки ВВП Угорщини збільшився з $47,31 млрд до $170,41 млрд, де доля малого та середнього бізнесу складає 50%.

Запорука економічного дива Польщі

До пандемії коронавірусу Польща демонструвала один з найбільш динамічних показників економічного розвитку в Європі та один з найнижчих рівнів безробіття (3,3%). З 2000 по 2019 роки ВВП країни збільшився з $172 млрд до $592 млрд. Представники правлячої партії "Право і справедливість" навіть проголосили своєю метою будівництво суспільства загального добробуту.

Зниження пенсійного ріку, соціальні програми для багатодітних сімей, бум в секторі будівництва, інвестиції в високі технології та гральну індустрію вважаються досягненнями уряду Матеуша Молравецького. Але ще в 1991 році борг постсоціалістичної Польщі іноземним кредиторам складав близько 90% від ВВП. Одним з факторів польського економічного дива стала грамотно побудована кредитна політика.

Изображение удалено.

Матеуш Молравецький

Малі і середні підприємства можуть брати кредити за ставкою 3,4% і гарантією, яка покриває 60% позики на суму, що не перевищує $924 млн. З 2013 по 2018 роки кредити за такою схемою отримали більше 141 тис. польських підприємств. В третьому кварталі 2019 року обсяг кредитів банку BankPekao S.A. для малих та середніх підприємств збільшився на 14,3%. Близько 53,7% кредитив для бізнесу польські банки надають саме малим та середнім підприємствам, які є основою польської економіки, представляють 55,6% ВВП, де працює 6,7 млн працівників.

І тут Україні нема чим похвалитись перед найближчою сусідкою. Доля малих та середніх підприємств в ВВП нашої країни складає 65%, і вони є місцем праці для 79% українських громадян (близько 33 млн осіб), але їхня кредитна активність значно нижче. Станом на середину липня програмою 5-7-9 скористалися більше 1 тис. підприємців. Це дуже мало, враховуючи те, що в Україні близько 2 млн фізичних осіб підприємців.

В Польщі реалізується програма "Кредит для початку бізнесу", яка дає можливість взяти позику на суму $28 тис. за ставкою 0,01% річних для відкриття бізнесу, пов’язаного з дитячими садками, клубами, реабілітаційними послугами для дітей-інвалідів, особам, які доглядають за інвалідами, або за ставкою 0,03% річних для випускників, студентів останнього курсу.

Чому в Україні не так

Кредитний ринок в Україні не розвивається, як в Америці та Європі, через специфіку монетарної політики НБУ. Українських підприємців стримують високі кредитні ставки українських банків, які орієнтуються на облікову ставки НБУ.

На початку минулого року вона складала 18%, к кінцю знизилась до 13,5%, а після зміни керівництва в НБУ було прийнято рішення знизити її до 6% для заохочення кредитної активності бізнесу. Для порівняння: в США облікова ставка складає 0,25%, в Польщі – 0,10%, а в Угорщині – 0,60%. Але зниження кредитної ставки не вигідно самим банкам, оскільки тоді зменшиться їх прибуток.

До того ж розкриття потенціалу кредитного ринку в Україні стримують жорсткі вимоги банків до кількості підприємств, бажаючих запозичити гроші в банку. Цього року основними причинами відмови у наданні грошей за програмою 5-7-9 були низька репутація і негативна кредитна історія, недостатньо відпрацьовані бізнес-плани значної кількості компаній.

Читайте також

Бюджет 2021: бізнес має платити більше... шоби шо?

пт, 09/25/2020 - 15:17
Володимир Полевий, головний редактор журналу БІЗНЕС Зростання надходжень до бюджету має бути досягнуто, головне, через збільшення податкового навантаження на бізнес та інфляцію, а основними вигодонабувачами при цьому є… МВС. Де логіка?

Пар і поради: доля ТЕС залежить від реалізації плану скорочення викидів

ср, 09/23/2020 - 12:19
Кшиштоф Роґульскі, директор консалтингової компанії Doradztwo Gospodarcze Krzysztof Rogulski Україна приєдналась до Енергетичного Співтовариства. Це також означає впровадження для великих теплових електростанцій і електроцентралей жорстких європейських нормативів щодо викидів забруднюючих речовин в атмосферне повітря. Інакше кажучи — впровадження масштабних та дорогих проєктів з екологічної модернізації.

Посіяти вітер: як інвестори ВДЕ боролись за “зелений” тариф

ср, 09/23/2020 - 11:43
Олег Грамотенко, співвласник та директор компанії "Тесла Енерго" Трохи більше року тому ринок енергетики почав складну реформу, навколо якої і досі точаться суперечки, учасники ринку дебатують і  шукають компроміси. Наша компанія ще у 2019 р. зрозуміла, що потрібно готуватися до кризи на енергетичному ринку. Тому не можна сказати, що ми не були готові до подібної ситуації.

Бюро легенд: хто заважає створенню БЕБ

пн, 09/21/2020 - 13:14
Ольга Василевська-Смаглюк, народний депутат України

Небезпечні законодавчі ініціативи для ІТ

пт, 09/11/2020 - 15:07
Соломон Амар, генеральний директор ізраїльської ІТ-компанії AllStars-IT Ukraine, член наглядової ради Kyiv IT Cluster

Генеральний піщаних кар'єрів: Київ очікує доля фавел Ріо

чт, 09/10/2020 - 11:01
Володимир Панченко, економіст, директор Агентства розвитку Дніпра