Перейти к основному содержанию

Бізнес готовий виходити з тіні та потребує грошей на розвиток

ср, 12/22/2021 - 09:09

З численних ток-шоу та програм новин ми чуємо про те, що криза не минає, хвилі поширення COVID-19 у світі завдають економікам країн дедалі більшої шкоди, і що в Україні немає стабільності ні у питаннях економіки, ні у питаннях безпеки тощо.

Проте цікавий факт: станом на початок вересня 2021 р. український малий бізнес зберігає на рахунках у банках 58 млрд грн. Це найвищий показник за останні дев’ять років! Тільки за поточний рік сума коштів ФОПів на банківських рахунках збільшилася на 9%. Про це свідчать дані Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.

Здавалося б, можна зробити висновок, що бізнес активно розвивається та процвітає. Можливо, за окремими напрямками так і є. Але найвірогіднішим поясненням цього феномену є те, що підприємці почали потроху виходити з тіні та спрямовувати більше фінансів у площину безготівкових розрахунків, не намагаючись будь-що виводити кошти у готівку.

“Збільшення залишку на банківських рахунках ФОПів свідчить про зростання довіри до банківської системи та початок виходу мікробізнесу з тіні”, — говорить Олексій Іванкін, засновник Опендатабота, що регулярно подає статистику щодо стану справ у підприємницькій площині.

До речі, за даними того самого Опендатабота, на 20 жовтня в Україні налічувалося понад 1,98 млн активних ФОПів. Але важливою є не тільки абсолютна цифра, а й динаміка цього показника. Кількість фізосіб-підприємців збільшується в середньому на 7 тис. щомісяця: відкриваються близько 20 тис., а закриваються приблизно 13 тис. Загалом з початку року кількість ФОПів зросла на 31791 тис. Для порівняння: у січні 2021 р. їх було 1,9 млн, зараз — 1,93 млн. Впродовж року свою діяльність почали 44 тис. нових підприємців, та майже 12 тис. — закрилися.

Тож маємо чудову органічну динаміку, яка свідчить про досить сильний потяг людей до ведення бізнесу, бажання розпочати власну справу й не покладатися ані на державу, ані на великих роботодавців.

У 2021 р. найбільше нових підприємців з’явилося у таких галузях, як ІТ, роздрібна торгівля, забезпечення стравами та напоями, надання інформаційних та індивідуальних послуг тощо.

Неоднорідні настрої

Втім, попри збільшення кількості охочих спробувати себе у власній справі, настрої у бізнесу лишаються дещо далекими від оптимістичних. Ще на початку цього року Європейська Бізнес Асоціація презентувала результати дослідження “Індекс настроїв малого бізнесу”. За даними цього опитування виходило, що у порівнянні з попередніми роками майже вдвічі знизилася кількість підприємців, задоволених поточним станом справ. Зокрема, задоволеними себе відчували 24% опитаних, тоді як попереднього року результат складав 42%. Логічно, що незадоволених побільшало — 58% проти 29% у попередньому опитуванні.

При цьому тільки 27% респондентів очікували на покращення стану справ у бізнесі протягом найближчих шести місяців, водночас трохи більше половини учасників опитування вважали, що ситуація, найімовірніше, погіршиться. Через це близько половини підприємців не планували впродовж року збільшувати штат та не бачили можливості для підвищення заробітної плати. Оптимізм зберігали до чверті опитаних: 18% розглядали можливість збільшення кількості працівників, а 23% — планували підвищення платні.

Невеселі настрої у підприємців зберігалися здебільшого через негативну оцінку економічного стану країни. Переважна більшість — 80% опитаних — вважали поточну економічну ситуацію несприятливою для ведення бізнесу. І для цього були причини, адже купівельна спроможність населення лишалася низькою, давалися взнаки й карантинні обмеження. Все це призводить до зменшення кількості замовлень та вимагає від бізнесу переглядати звичні бізнес-моделі й шукати нові напрямки для отримання прибутку та організації роботи. Нікуди не подівся й фіскальний тиск з боку держави.

І все ж таки підприємці мають намір розвивати бізнес. І робити це вони планують навіть якщо на розвиток не вистачатиме власних коштів. За результатами опитування, кожен п’ятий підприємець на початку року намірявся залучати кредити для розвитку свого бізнесу. Біда у тому, що 64% респондентів вважають, що отримати кредит в Україні важко або й взагалі неможливо.

Кредитні побажання

Протягом року апетит бізнесу до кредитних коштів не зменшився. Про це свідчить інше дослідження, цього разу проведене НБУ. За даними фінансового регулятора, банки у ІІІ кварталі 2021 р. підтвердили позитивні настрої щодо динаміки кредитування: респонденти зберігають рекордно високі очікування щодо зростання попиту бізнесу на кредити та відзначають подальше зростання попиту на позики з боку домогосподарств.

Тож ми бачимо, що відбуваються два паралельних процеси: попит на кредити підвищується, а стандарти кредитування пом’якшуються.

За даними НБУ, у липні – вересні 2021 р. попит на бізнес-кредити вчергове зріс. Причому саме на позики для МСБ — гривневі та короткострокові кредити. Визначальними чинниками, що стимулювали процеси кредитування, стали зниження відсоткових ставок і потреба бізнесу у капітальних інвестиціях та оборотному капіталі. При цьому банки дійсно відзначають пом’якшення кредитних стандартів у фінансуванні бізнесу та зростання рівня схвалення заявок. Крім того, у ІІІ кварталі банкіри, що брали участь у опитуванні НБУ, відзначили зростання відсоткового та кредитного ризиків, а також зменшення ризику ліквідності.

Власне, у наступні 12 місяців 79% респондентів прогнозують зростання кредитного портфеля бізнесу. Регулятор зазначає: очікування зростання попиту на кредити з боку бізнесу є рекордно високим з 2016 р.!

Наприкінці року банки не планують загалом змінювати кредитні стандарти для корпоративних клієнтів, адже у цьому напрямку багато що вже зроблено. Насамперед мова йде про зниження ставок та просування програм доступного кредитування МСБ за участі держави, таких, наприклад, як “Доступні кредити 5-7-9%”.

А що банкіри?

Загалом на 30 жовтня 2021 р. портфель банківських кредитів МСБ склав 10,1 млрд грн, з яких 6,3 млрд грн — це кредити у гривні, а 3,7 млрд грн — у валюті. Слід зауважити, що у структурі кредитів МСБ переважає короткострокове фінансування — до одного року, на яке припадають кредити на суму 4,3 млрд грн. Середньострокових кредитів (від одного до п’яти років) бізнесом залучено меньше — 2,7 млрд грн. Кредити на строк понад п’ять років беруть охочіше — у кредитному портфелі МСБ на них припадає понад 3 млрд грн.

За даними НБУ, за той самий період портфель кредитів ФОПів виявився навіть більшим — 10,54 млрд грн. З них майже 99% — це кредити у гривні. І ось саме тут найбільше кредитів залучено на строки від одного до п’ять років — 7,6 млрд грн.

“Підприємства МСБ є основою економіки. Наразі вони забезпечують близько 80% зайнятості населення, створюють понад 60% ВВП і зосереджують понад 50% кредитного портфеля банків, — зазначив Сергій Ніколайчук, заступник голови НБУ, доповідаючи 1 грудня на презентації результатів дослідження Міжнародної фінансової корпорації (IFC) групи Світового банку “Оцінка ринку фінансування ланцюгів постачання в Україні”. — Однак є низка перешкод, які не дають змоги українському бізнесу повністю розкрити свій потенціал. Одна з них — проблеми з фінансуванням”.

За його словами, для НБУ кредитування МСБ лишається одним із пріоритетів. Серед головних цілей регулятора — наблизити рівень кредитування МСБ в Україні до показників Центральної та Східної Європи. “Звичайно, важливою передумовою зростання цього кредитного портфеля має бути полегшення доступу МСБ до фінансування”, — підкреслив Сергій Ніколайчук.

На його думку, це можливо здійснити шляхом прозорішої діяльності та звітності самих малих підприємств, а також завдяки впровадженню нових технології та фінансових інновацій. Він також нагадав, що під час коронакризи НБУ знизив облікову ставку, що зменшило вартість кредитування для підприємців, та рекомендував банкам реструктурувати кредити позичальників, а не поширювати окремі ознаки дефолту. Крім того, НБУ дозволив банкам не погіршувати клас позичальників з урахуванням інформації з кредитного реєстру й не проводити переоцінку заставного майна по кредитах МСБ.

“Сьогодні ми маємо історично мінімальні ставки за кредитами для бізнесу. Це сприяє суттєвому зростанню кредитного портфеля банків для МСБ”, — зазначив заступник голови НБУ і додав, що станом на жовтень 2021 р. обсяг чистих гривневих кредитів МСБ порівняно із жовтнем 2020-го зріс майже на 40%.

Керівництво НБУ впевнено, що банки нині мають достатній запас міцності, щоб впевнено себе почувати в умовах коронакризи й нарощувати обсяги кредитування. 

“Фінансовий сектор України завдяки високому рівню стійкості пройшов кризовий період без значних втрат. Високий рівень ліквідності та капіталізації дають змогу банкам нарощувати кредитування, підтримуючи відновлення економіки, — наголосив голова НБУ Кирило Шевченко на зустрічі з представниками ЄБРР. — Національний банк, зважаючи на позитивну економічну динаміку, міцність і прибутковість банківського сектору, поступово згортає антикризові заходи та продовжує впровадження нових регуляторних вимог відповідно до європейської практики”.

Зі свого боку, банкіри помічають зростання конкуренції серед фінустанов за кредитування та обслуговування клієнтів у сегменті МСБ. 

“Конкуренція є, і досить жорстка. Малий та середній бізнес нині для всіх банків — один із пріоритетних напрямків, усі борються за клієнта”, — стверджує Олег Поляк, заступник голови правління ТАСКОМБАНКу.

Однак банки не вдаються до “заборонених прийомів”. Демпінгу на ринку фактично немає, адже з появою на ринку продукту “5-7-9%” всі зрівнялися в ціні. Тепер конкуренція між банками розгортається в площині швидкості та якості обслуговування клієнтів. А підприємці мають можливість обирати свій банк, виходячи з того, наскільки легко з ним працювати, як банк надає послуги, наскільки відкритий до комунікації та вирішення складних чи спірних питань, який рівень оперативності пропонує.

Проте МСБ — це велике узагальнення. Варто розуміти, яка частина мікро- , малого та середнього бізнесу найактивніше залучає кредити від банків. За словами самих банкірів, найбільшу частку займають аграрії. І цьому є пояснення, адже цей бізнес менше за інші постраждав від карантинних обмежень, бо продовжує активно працювати. Середній чек у державних банках, зазначають банкіри, коливається у межах 2-3 млн грн, у банках з приватним капіталом він дещо вищий — 5-6 млн грн.

Досить активними лишаються також бізнеси, що працюють у сфері купівлі-продажу. А от виробники неаграрної продукції змушені скорочувати свою частку, адже у теперішініх умовах утримувати повноцінний цикл виробництва та штат стає дедалі складніше.

Не вдається поки що повністю уникнути й проблем у процесі кредитування МСБ. Зокрема, при видачі кредиту банкам наразі необхідно додатково аналізувати, як на той чи інший бізнес впливає пандемія, чи може він постраждати через обмеження у роботі. 

“Наприклад, роздрібний чи готельно-ресторанний бізнес під час першого локдауну не мав змоги працювати взагалі. А отже, реалізовувати свої товари й послуги, — говорить Олег Поляк. — Зараз ситуація трохи покращилася, ми передбачаємо, що наслідки сьогоднішніх обмежень не будуть такими жорсткими, як у попередні місяці. Адже бізнес має змогу працювати з дотриманням усіх вимог, а люди можуть придбати ті чи інші товари й послуги за наявності вакцини або ПЛР-тесту”.

Олександр Горінов, директор з малого та середнього бізнесу Альфа-Банку Україна

Про доступні кредити

Альфа-Банк Україна продовжує кредитування мікро-, малого та середнього бізнесу у межах державної програми “Доступні кредити 5-7-9%”. Ми пропонуємо клієнтам кредити на рефінансування існуючої заборгованості, на інвестиційні цілі та фінансування оборотного капіталу. Нині обсяг таких кредитів у загальному портфелі МСБ становить близько 50%.

У листопаді 2021 р. Альфа-Банк Україна надав клієнтам можливість подавати заявки на кредит за цією програмою в онлайн-режимі — для отримання кредитів на поповнення оборотного капіталу максимальною сумою 2 млн грн на строк до 12 місяців без застави. Рішення банком за такими заявками приймається до трьох робочих днів, при цьому клієнту не потрібно йти до відділення банку, всі документи на розгляд запиту надаються в електронному вигляді. Достатньо заповнити спеціальну форму на сайті Альфа-Банку Україна, надати необхідну інформацію та, за необхідністю, відповісти на запитання представника банку. При позитивному рішенні клієнт має вибрати зручний для нього час та здійснити візит до обраного ним відділення для підписання кредитного договору.

Наступного року Альфа-Банк Україна планує продовжити брати активну участь у програмі “Доступні кредити 5-7-9%”, пропонуючи своїм клієнтам якісний сервіс і швидкість розгляду заявок та дотримуючись однієї з основних цінностей у побудові відносин з клієнтами — гроші вчасно.

Олег Поляк, заступник голови правління ТАСКОМБАНКу

Про альтернативу кредитуванню

У сфері кредитування МСБ основна проблема полягає в тому, що у клієнтів мало хорошої звітності та ліквідної застави. Небагато клієнтів сегменту МСБ нині мають позитивну динаміку зростання, для більшості основне завдання — пережити цей період. Для аграрного бізнесу найбільш затребуваною протягом року була програма “5-7-9%”, але з огляду на те, що цей бізнес має менш ліквідну заставу, нині ми бачимо, як набирає популярності послуга лізингу. Компанії передають на баланс банку свої активи й банк надає їм техніку в лізинг. ТАСКОМБАНК запропонував своїм клієнтам ще один цікавий інструмент залучення коштів — випуск корпоративних облігацій. Це дозволяє малому та середньому бізнесу залучити фінансування без застави і складних процедур всередині банку, які, зазвичай, необхідно пройти для отримання стандартного кредиту, а інвестори, своєю чергою, отримують більш високий прибуток, ніж, скажімо, відсотки за ОВДП.

Оцінивши ринок та проаналізувавши запити наших клієнтів, ми плануємо пропонувати подібні альтернативні інструменти фінансування підприємцям по всій країні, зокрема тим, хто має на меті розвивати свій бізнес. Ми бачимо майбутнє в розвитку МСБ, і навіть якщо клієнт розуміє, що його застава обмежена або фінансовий клас не дозволяє отримати фінансування в необхідному обсязі, ми готові пропонувати альтернативні інструменти.

 

Андрій Лебедєв

Читайте також

Платити податки легко – коли платиш з «Приват24 для бізнесу»

вт, 01/25/2022 - 10:52
ПриватБанк запускає сервіси, що спрощують бізнесу розрахунки з бюджетом

Бізнес готовий виходити з тіні та потребує грошей на розвиток

ср, 12/22/2021 - 09:09
З численних ток-шоу та програм новин ми чуємо про те, що криза не минає, хвилі поширення COVID-19 у світі завдають економікам країн дедалі більшої шкоди, і що в Україні немає стабільності ні у питаннях економіки, ні у питаннях безпеки тощо.

Програма, що мала на меті створення нових робочих місць, стає основним каналом фінансування державою малого та середнього бізнесу

ср, 12/22/2021 - 08:53
Якщо говорити про роль держави у фінансуванні малого та середнього бізнесу, то, мабуть, наймасштабнішою у цьому напрямку можна назвати програму “Доступні кредити 5-7-9%”, участь у якій беруть вже 40 уповноважених банків.

ОТП Банк — універсальний банк, який однаково добре працює з усіма сегментами ринку

вс, 12/19/2021 - 12:50
Ольга Волкова, директорка департаменту продажів середнім та малим корпоративним клієнтам ОТП Банку

Банки активно використовують партнерські програми для покращення умов кредитування аграріїв

вс, 12/19/2021 - 12:46
Нині банки використовують усі наявні можливості у боротьбі за аграрних клієнтів, адже останні лишаються чи не найбажанішими клієнтами. Агровиробники найменше постраждали від коронакризи, а їхня продукція продовжує користуватися попитом.

Банківські продукти та сервіси повинні відповідати очікуванням та запитам клієнтів, — Сергій Магдич

пт, 12/17/2021 - 14:40
БАНКІР РОКУ. Сергій Магдич, заступник голови правління з корпоративного бізнесу ПУМБ