Перейти к основному содержанию

Депозитний туризм: тримати заощадження у європейських банках — реально як ніколи

вт, 12/08/2020 - 09:50

Через істотне падіння ставок останнім часом банківський депозит став далеко не найкращим варіантом зберігання заощаджень. Значна частина вільного ресурсу населення перекочувала на ринок нерухомості.

Були часи, коли україн­ські банки своїми високими депозитними ставками приваблювали чимало “депозитних туристів” з-за кордону. Тепер ситуація радикально змінилася. Через істотне падіння ставок останнім часом банківський депозит став далеко не найкращим варіантом зберігання заощаджень. Значна частина вільного ресурсу населення перекочувала на ринок нерухомості.

Купити квартиру та здавати її стало вигідніше, ніж тримати чималі кошти в банку. До того ж гарантована державою сума складає усього 200 тис.грн (або €6 тис.). За таких умов як приватні особи, так і підприємці, що надають перевагу грошовим заощадженням, почали все більше дивитися у бік іноземних банків.

По-перше, відсоткові ставки в Європі не набагато нижчі, ніж в Україні по валютних депозитах. Зокрема, значення Українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб (UIRD), що розраховується НБУ, для вкладів у євровалюті на один рік складає всього 0,6% річних. Водночас, скажімо, у польському банку — 0,3-0,5% річних. Але ж, і це по-друге, державні гарантії там вищі. У Польщі гарантована сума вкладу, яку повертають у разі банкрутства банку, становить €100 тис.!

Ну, і по-третє, нещодавно Україна спростила валютне законодавство. Відповідно, тепер відкрити рахунок за кордоном та вивести туди кошти стало значно простіше, ніж ще кілька років тому, коли для цього потрібно було отримувати індивідуальну ліцензію від НБУ. 


Таким чином, склалися передумови для розміщення українцями своїх заощаджень у європейських банках. Багато що залежить від конкретних передумов. Одна справа, якщо потенційний вкладник зовсім не має зв’язків з Європою. І зовсім інша, якщо він там навчається, працює, або ж веде свій бізнес.

По процедурі

Для розміщення депозиту у європейському банку необхідно виконати три дії. 

  1.  Відкрити поточний рахунок у банку.
  2.  Перерахувати туди кошти. 
  3.  Власне розмістити їх на депозиті. 

Умови відкриття рахунку (перелік документів, вартість) залежать не тільки від країни, але й від конкретного банку. Наприклад, у Польщі є банки, в яких для відкриття особового рахунку достатньо пред’явити лише паспорт. Йдеться, зокрема, про держбанки Pekao S.A. та PKO BP. Покажіть закордонний паспорт і за 15-20 хвилин матимете відкритий рахунок. Навіть якщо ви приїхали в країну на кілька днів як турист. Напевно, в нинішніх умовах найбільшою перешкодою для цього буде фізична присутність у відділенні.

До речі, цього літа в Європі почав працювати онлайн-банк — Elpaso, який обіцяє відкривати українцям рахунки в євро дистанційно та безкоштовно. Він націлений на роботу з айтішниками. Депозитів поки що не пропонує. Для відкриття поточного рахунку потрібно заповнити на сайті форму та надати скани/фото наступних документів: розвороту дійсного закордонного паспорта, ID-картки; податковий номер (ІПН); селфі з розворотом закордонного паспорта; квитанції про сплату комунальних платежів, рахунок за інтернет, банківська виписка, страховка (для підтвердження адреси). Коли обороти за рахунком перевищать €25 тис. на рік, банк може запитати додаткові документи, що підтверджують джерела походження грошей. 

Після відкриття рахунку на нього потрібно покласти кошти: або відразу ж — готівкою, або перерахувати з рахунку українського банку. З лютого 2019 р. переказ коштів відбувається з використанням електронних лімітів. 

Е-ліміт — це ліміт операцій клієнта, у рамках якого Нацбанк дозволяє зокрема: надсилати перекази для інвестицій за кордон (наприклад, на придбання акцій закордонних компаній); розміщення коштів на власних рахунках за межами України; виконання зобов’язань перед нерезидентами за договорами страхування життя.

Перевага е-ліміту — необов’язковість отримання паперового документу. Після позитивної відповіді НБУ банк на підставі е-ліміту самостійно проводить фінансову операцію. Щороку за е-лімітом можна перераховувати до €100 тис.!

Але це ще не все. Європейський банк обов’язково поцікавиться походженням коштів. Річ у тому, що згідно з законом про протидію відмиванню коштів та фінансуванню тероризму європейські банки зобов’язані перевіряти всі транзакції на рахунках фізичних і юридичних осіб на суму від €15 тис. Це правило діє як для резидентів, так і для нерезидентів. До речі, кожен банк самостійно встановлює собі нижній ліміт суми, яка вимагає ідентифікації. Інколи вона може бути у декілька разів нижче за офіційну вимогу. Наприклад, €5 тис. і навіть менше. Якщо банк запідозрить порушення, то затримає переказ коштів і заблокує рахунок. Якщо ж клієнт зможе довести, що гроші є легальними, пред’явивши договір купівлі-продажу, кредитну угоду, покаже офіційну високу зарплату тощо, банк пропустить кошти далі. Можна також надати документи про продаж рухомого або нерухомого майна, якщо така угода мала місце. У будь-якому випадку потрібно бути готовим до того, що на таке “спілкування” з банком може піти до трьох робочих днів.

Де краще?

Кожна держава ЄС формує власну незалежну систему гарантування вкладів, відповідно, умови в різних країнах можуть відрізнятися. Втім, згідно з директивою ЄС, гарантована сума не може бути меншою за €100 тис. по кожному депозиту, незалежно від їхньої кількості та валюти. 
Обираючи країну та конкретний банк, варто пам’ятати, що у найбільш розвинених країнах єврозони широко застосовуються так звані відмінні депозитні ставки. Тобто йдеться про те, що вкладник доплачує банку за збереження коштів, замість того, аби отримувати з них дохід. Зокрема, так чинять німецькі та французькі фінустанови. 

Проте так не скрізь, принаймні поки що. У Польщі, наприклад, на депозиті у місцевій валюті (злотому) можна заробити до 2,5% річних. Дохідність вкладів у євро в рази менша: залежно від строку ставка коливається від 0,35 до 0,5% річних. Не слід забувати і про оподаткування депозитного прибутку. Зокрема, у Латвії банк відразу утримує з нарахованих відсотків 10% податку на приріст капіталу.

Крім того, потрібно врахувати той факт, що умови дострокового зняття депозитів в європейських банках значно суворіші. Тут можна не тільки втратити нараховані відсотки, а й заплатити штраф за дострокове розірвання угоди. 

Водночас, у низці європейських країн депозит у банку надає своєму власникові додаткові переваги, як-от можливість отримати дешевшу страховку або взяти кредит. Латвійські банки навіть пропонують своїм вкладникам допомогу в отриманні дозволу на проживання в цій країні терміном на п’ять років. Правда, тільки для тих з них, хто розмістив значні суми (від €300 тис.) на тривалий термін (від п’яти років).

Читайте також

За останні два роки Укргазбанк став найактивнішим у сфері торговельного фінансування серед усіх українських банків

вт, 11/16/2021 - 10:26
Геннадій Хелемський - директор департаменту структурованого торговельного фінансування АБ «‎Укргазбанк»

Ставимо бізнес на колеса

чт, 10/28/2021 - 08:42
5 переваг придбання комерційних авто у лізинг

Forward Bank реалізує віддалену відеоідентифікацію клієнтів та можливість отримати віртуальну картку

вт, 10/12/2021 - 16:50
Відтепер, щоб отримати картку або кредит, не обов’язково відвідувати відділення банку. Завдяки сервісу відеоідентифікації та електронному підпису документів стає можливим миттєво оформити кредитну або дебетову картку через сайт банку чи у мобільному додатку Forward Online.

В українських портах помічена висхідна тенденція щодо цін на зернові

пн, 10/11/2021 - 14:18
На початок тижня в українських портах помічена висхідна тенденція щодо цін на зернові. Зокрема, подорожчали кукурудза, пшениця 2 класу, пшениця фуражна та ячмінь.

«Оплата частинами» від Привату: збільшуємо обсяг продажів на 30% протягом кварталу

пн, 05/24/2021 - 09:00
У сучасному світі реклама вже давно не єдиний інструмент збільшення продажів.

Як оформити терміновий онлайн кредит без відмови?

пт, 04/23/2021 - 09:57
Вам потрібна термінова грошова позика без відмови, але у вас немає часу звернутися до банку? Мікрофінансових організація або МФО - це миттєве розв’язання ваших проблем.