Понеділок, 25 вересня 2017 08:19

Банкир на связи

Банки пока не научились кредитовать покупку товаров в интернете так, чтобы операция была такой же простой, как если бы товар приобретался за свои

В последнее время все больше розничных покупателей мигрируют из реальных супермаркетов в интернет-магазины. За меняющимся товарным трафиком следуют и кредитные учреждения — банки и небанковские финансовые компании. Сейчас практически каждый онлайн-магазин предлагает возможность покупки товара в кредит.

Понятное дело, что кредит выдает не сам торговец (хотя есть и исключения), а партнерские банки либо финансовые компании. По большому счету, в данном случае речь идет о так называемых PoS-loans, т.е. о кредитах, выдаваемых непосредственно в точках продаж на покупку товара.

Единственное важное отличие — это физическое отсутствие покупателя (заемщика) в магазине. Интернет-среда диктует свои требования к процессам.

Для торговца это не проблема. Клиент видел и хочет купить, товар доставляет курьер и в этот момент можно все проверить, подписать необходимые бумаги, передать чеки и т.п.

Но вот подавляющее большинство отечественных банков пока не готовы к новым вызовам — не готовы утвердить кредит без физического присутствия соискателя, а затем передать договор на подписание вместе с курьером, который доставит товар. А ведь так могла бы, в идеале, выглядеть покупка товара в кредит в онлайн-магазине.

Но нет. Банкам все еще нужно физическое присутствие заемщика с паспортом и идентификационным кодом. Учитывая вышеизложенные реалии, онлайн-торговцы и банки готовы предоставить своим клиентам лишь компромиссное, «гибридное» решение в сфере онлайн-кредитования.

Плод компромисса

Схема, выработанная банками для интернет-магазинов, выглядит примерно так. Заказывая товар онлайн, покупатель заполняет форму для получения кредита, указывая данные паспорта и идентификационный код.

Зарегистрированная на сайте интернет-магазина заявка на получение кредита, как правило, попадает на рассмот­рение к нескольким банкам-партнерам. Но тут не стоит особо волноваться, поскольку кредитные продукты стандартизированы и мало чем отличаются. Тем более что с основными параметрами кредитования покупатель, как правило, может ознакомиться перед подачей заявки.

Например, в виртуальном магазине сети «Фокстрот» предлагается сразу восемь кредитных программ. Сумма кредита — от 1 тыс.грн., срок кредитования — до 37 месяцев. Комиссионные в зависимости от программы и кредитора варьируются в диапазоне 1,1-3,3% от суммы кредита.

Кстати, некоторые банки оценивают онлайн-кредиты как более рискованные по сравнению с классическими PoS-кредитами. Так, комиссионные УкрСиббанка по интернет-кредитам в сети «Алло» выше, чем при кредитовании в обычных магазинах.

Требования к заемщикам при кредитовании покупок в интернете, в общем-то, стандарт­ны. Возраст покупателя для оформления кредита — от 21 года до 70 лет. Приветствуется официальное трудоустройство.

Некоторые игроки рынка требуют непрерывный стаж на текущем месте работы не менее трех месяцев, а общий стаж — не менее шести месяцев. Придется также указать контактное лицо (друг/родственник/коллега) для подтверждения анкетных данных и контактный стационарный номер телефона.

После подачи заявки клиент ожидает предварительного решения кредитора. Если заявка подается по окончании рабочего дня, она может быть перенесена на следующий день. Банки обещают принять решение за 15 минут, но на практике процесс обычно затягивается до часа.

При этом некоторые банки звонят потенциальным заемщикам и проводят телефонное собеседование. Если заявка одобрена, клиенту перезванивают из магазина и приглашают в точку выдачи товара.

Там он предоставляет оригиналы документов, и если все совпадает с заранее заявленной информацией, то подписывается кредитный договор и покупатель тут же забирает товар. Также возможен ва­риант, когда кредитный договор заключается в ближайшем отделении банка, к которому через интернет-магазин попала кредитная заявка.

p 28После выдачи кредита интернет-магазин доставит покупку на дом, как это обычно происходит при приобретении товара без кредитования. В любом случае купить товар в интернете в кредит и получить его, не покидая дома, не получится.

Необходимость наведываться в отделение банка снижает удобство и привлекательность такой покупки.

С крупными онлайн-мага­зинами сотрудничают банки, работающие в сегменте классических PoS-кредитов. Это ПУМБ, УкрСиббанк, ОТП Банк.

Из небанковских компаний активен «КредитМаркет». Любопытно, что компания обещает прокредитовать покупателей любого интернет-магазина страны (необязательно парт­нерского).

«Вам достаточно указать ссылку на товар при заполнении онлайн-анкеты на сайте “КредитМаркет”. Наш кредитный консультант перезвонит Вам, проконсультирует о возможности онлайн-покупки товара в кредит и сделает для Вас расчет платежа», — говорится на сайте кредитора.

Деньги перечисляются на счет магазина по счету-фактуре, после чего можно забрать свой товар или заказать в интернет-магазине доставку.

Альтернатива есть!

Особняком на рынке стоит рассрочка от ПриватБанка, который сейчас оказывает большое давление на онлайн-кредиторов, продвигая кредитные программы, «зашитые» в карточные продукты.

Так, ПриватБанк предлагает три модификации продукта. В любом из этих вариантов необходимо быть держателем карты банка. Сервисы доступны владельцам карт «Универсальная», «Универсальная Gold» и элитных карт для VIP-клиентов (Platinum, Infinite, World Signia/Elite).

После выбора товара в интернет-магазине следует выбрать конкретный тип рассрочки, указать количество платежей и совершить покупку. С карты будет списан первый платеж, а товар будет доставлен курьером.

Далее — каждые 30 дней с момента покупки с карты будет списываться сумма ежемесячного платежа. Если на карте нет необходимой суммы, оплата будет происходить в счет кредитных средств с взиманием комиссионных в размере 4% от суммы.

В случае досрочного погашения взимается 2,9% от общей суммы договора. Приведем пример: договор по программе «Мгновенная рассрочка» оформлен на 10 платежей на сумму 10 тыс.грн.

После списания третьего платежа подается заявка на досрочное погашение. При этом сумма платежа составит 7290 грн.: остаток задолженности (10000 грн. – 3 х 1000 грн.) + комиссионные 2,9% (10000 грн. х 0,029).

В общем-то, кредитные карты вполне могут рассмат­риваться в качестве альтернативы кредитам на покупку в интернет-магазинах. Таким «пластиком» можно рассчитаться при получении товара.

Кроме того, сейчас немало финансовых компаний предлагают выдачу онлайн-кредитов с зачислением кредитных средств на имеющуюся у заемщика банковскую карту. Такой кредит можно получить, не выходя из дома. Недостаток заключается в дороговизне и относительно небольших суммах таких займов.

p 27Сами с усами

Несмотря на все недостатки технологии, возможность кредитования при онлайн-покупках очень интересна интернет-магазинам, поскольку для них такая опция становится существенным «двигателем торговли».

Это дополнительные возможности для увеличения объема продаж, еще один инструмент привлечения новых клиентов. Интернет-магазины, в которых доступно онлайн-кредитование, отмечают рост среднего чека. Ведь при покупке в кредит клиенты чаще всего приобретают два и более товаров.

По мнению участников рынка, востребованы такие онлайн-кредиты, которые интернет-розница предлагает от банка-партнера без необходимости посещать отделение этого банка. В этом случае прирост продаж магазина может составлять до 35%!

Кстати, некоторые онлайн-магазины готовы предоставлять собственную рассрочку. Так, магазин «Портатив» предлагает рассрочку на три, шесть и 10 месяцев с доставкой товара на дом.

Клиенту не нужно выходить из дома для оформления рассрочки — все делается через сайт и телефон. Услуга распространяется на все товары стоимостью более 1000 грн.

При этом есть одно условие: товар не может быть отчужден (продан) покупателем до полной его оплаты. И, надо сказать, такие продукты выглядят наиболее конкурентоспособно, поскольку избавлены от многих условностей и устаревших требований банковского кредитования.

Дмитрий Гриньков

 

Дополнительная информация

  • Номер: Бизнес №39 от 25.09.2017
Прочитано 552 раз
Авторизуйтесь, чтобы получить возможность оставлять комментарии
NOT ROOT---counter < 0 ---not Root, not-buy, counter fail---9---0
« November 2018 »
Mon Tue Wed Thu Fri Sat Sun
      1 2 3 4
5 6 7 8 9 10 11
12 13 14 15 16 17 18
19 20 21 22 23 24 25
26 27 28 29 30    

Раз на тиждень ми відправляємо дайджест з найцікавішими та актуальними матеріалами.