2806 b ua 3

Понеділок, 03 липня 2017 08:19

Цена риска

Небанковский финансовый сектор заметно оживился
и демонстрирует рост. Финансисты ищут способы защитить права кредиторов и сделать займы более дешевыми

По результатам 2016 г. видно, что в секторе небанковского кредитования наблюдается стремительный рост большинства показателей.

По данным Объединения финансовых учреждений, обнародованным на пресс-конференции 21 июня, за прошедший год небанковские финучреждения (финансовые компании, ломбарды и лизинговые компании) выдали кредитов более чем на 44,2 млрд грн. Это на 12,5 млрд грн. больше, чем в 2015 г., и почти вдвое больше, чем в 2014 г.

При этом по темпам развития рынок небанковского кредитования опередил банковский сектор. Так, если прирост объемов банковского кредитования в 2016 г. составил 27%, то небанковского — 39,5%.

“Гривневый кредитный портфель финансовых учреждений увеличивается именно за счет потребительских кредитов, а это значит, что украинцы берут кредиты все активнее”, — сообщила Виктория Волковская, генеральный директор Объединения финансовых учреждений.

p 34 1Злато не чахнет
По мнению аналитиков Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг, ломбарды остаются одними из самых консервативных и стабильных финансовых институтов в Украине. Они-то в основном и сформировали тенденцию к росту небанковского кредитования.

По состоянию на 31 декабря 2016 г. в Украине были зарегистрированы 456 ломбардов. При этом на Топ-100 ломбардов по объему предоставленных финансовых кредитов приходится 95,6% общего объема ломбардного кредитования и 93,5% общих активов.

Сейчас ломбарды предлагают физлицам мелкие краткосрочные кредиты под залог драгоценных металлов, бытовой и профессиональной техники, автомобилей и недвижимости.

В 2016 г. ломбарды выдали населению Украины около 12 млн кредитов на 16,7 млрд грн., что на 34,2% больше по сравнению с показателем 2015 г. По данным регулятора, средний размер выдаваемых ломбардами кредитов по итогам прошлого года составил около 1,4 тыс.грн., что на 19,1% больше, чем в 2015 г.

Ломбарды традиционно выбирают в качестве залогов наиболее ликвидное имущество. В структуре предоставленных финансовых кредитов по видам залога львиная доля — 81,5% — приходится на финансовые кредиты под залог изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней.

Примечательно, что за прошлый год объем займов, выданных ломбардами под залог бытовой техники, увеличился на 63,1% — до 1,17 млрд грн. При этом объем кредитов под залог автомобилей уменьшился на 53,4% — до 12,6 млн грн.

Следует отметить, что в 2016 г. сумма ломбардных кредитов, погашенных за счет залогового имущества, составила всего 1,8 млрд грн.

Надо сказать, что финансовые кредиты ломбардов — удовольствие недешевое. По данным Нацкомфинуслуг, средневзвешенная процентная ставка по итогам 2016 г. составила 197,7% годовых (по итогам 2015 г. — 184,3% годовых).

Отчасти это связано с источниками привлечения средств. По итогам прошлого года ломбарды привлекли от юридических лиц 100,8 млн грн. (52,5%), от банков — 75 млн грн. (39,0%), от физлиц — 16,3 млн грн. (8,5%).

У финансовых компаний результаты в кредитовании не столь внушительны. По данным регулятора, в 2016 г. финансовые компании выдали 3,4 млрд грн. финансовых кредитов, что на 38,6% меньше, чем в 2015 г.

Также финкомпании предоставили 2,4 млрд грн. займов (+29,3% по сравнению с показателем 2015 г.). В свою очередь, лизинговые компании и юрлица, имеющие право заключать договоры лизинга, в 2016 г. заключили договоры на 9,8 млрд грн.

В целом, рынок лизинга переживает спад. Если в 2014 г. стоимость действующих договоров финансового лизинга составляла 66,6 млрд грн., то в 2016 г. — 23,2 млрд грн.

Почему дорого
Финансисты отмечают недовольство граждан существующими ставками кредитования как в банках, так и в небанковских кредитных учреждениях — многие считают их слишком высокими. Представители финансового рынка уверены, что главная причина дороговизны кредитов в Украине — слишком высокие риски кредиторов.

“Не лучшая платежная дисциплина заемщиков, риски невозврата и сложности при взыскании задолженности не позволяют финансовым учреждениям снизить процентные ставки”, — пояснила г-жа Вол­ковская.

Сейчас финучреждения закладывают в кредиты рентабельность на уровне 20-40%. Это — премия за риск невозврата денег заемщиком. Статистика, приведенная Объединением финансовых учреждений, показывает, что более 30% кредитов не обслуживаются — по ним не уплачиваются не только процентные начисления, но и сам долг.

В итоге финучреждения закладывают высокую цену кредита для компенсации возможных потерь по проблемным заемщикам. Фактически клиенты, которые исправно погашают кредиты, платят за себя и за проблемного заемщика.

Финансовые эксперты отмечают, что если общество хочет иметь такие же низкие процентные ставки, как на Западе, то и выплачивать кредиты нужно, как на Западе. И меры к заемщикам, нарушающим условия кредитного договора, должны быть такими же жесткими, как в США или ЕС.

“Невозврат американским или европейским заемщиком $5 испортит ему кредитную историю на долгие годы и на долгие годы ограничит все финансовые движения”, — отметила Виктория Волковская.

По мнению представителей финансового сектора, значительным шагом для решения данной проблемы стало бы принятие Верховной Радой законопроекта #6027 “О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно повышения доверия между банками и их клиентами”.

Как утверждают авторы законопроекта, его принятие позволит: снизить риски нарушения прав кредитора; ввести более четкий и прозрачный механизм определения изменяемой процентной ставки; удешевить автокредитование благодаря отмене обязательности нотариального удостоверения договора залога транспортного средства; повысить эффективность института поручительства, а также ограничит возможности уклонения от выполнения кредитных обязательств при наследовании имущества заемщика.

p 35Однако депутаты уже неоднократно отправляли законопроект в профильный Комитет ВР на доработку для подготовки к повторному первому чтению.

“Депутаты почему-то решили, что до принятия законопроекта #6027 нужно защитить права заемщика (хотя уже есть Закон о потребительском кредитовании), заслушать отчет председателя НБУ, наказать олигархов и только потом думать о кредиторе.

Но как бы не получилось, что когда до законопроекта #6027 таки дойдет очередь, в Украине некому и не за что будет кредитовать”, — сказала г-жа Волковская.

Другие лазейки
В свою очередь, член Нацкомфинуслуг Ольга Максимчук обратила внимание финансового сообщества на альтернативные механизмы снижения рисков кредиторов и, соответственно, процентных ставок по кредитам. Речь идет о совершенствовании систем оценки кредитоспособности потребителя финансовых услуг.

“В Законе о потребительском кредитовании есть даже норма, которая звучит так: “Финансовое учреждение обязано провести оценку платежеспособности потребителя”.

Потому что очень часто риск невозврата связан с тем, что кредит выдается человеку, который априори, вследствие своих доходов и финансовой истории, не способен его вернуть, — говорит Ольга Максимчук. 

— Возможно, над этим нужно совместно поработать и регулятору, и ассоциациям, и финансовым компаниям, особенно в части разработки методических рекомендаций для финансовых учреждений по оценке платежеспособности заемщика”.

Кроме того, сейчас существует множество финансовых учреждений, которые выдают кредиты по упрощенной схеме оценки заемщика — без рассмотрения документов, подтверждающих его доходы.

В мире существует множество методик оценки платежеспособности. За границей иногда принимается во внимание даже то, как потенциальный заемщик оплачивает коммунальные услуги, вовремя ли, есть ли у него задолженности и т.п. В Украине этот опыт пока рассматривается сугубо теоретически.

Анастасия Галущенко,
Юрий Гусев

Дополнительная информация

  • Номер: Бизнес №26 от 03.07.2017
Прочитано 377 раз
Авторизуйтесь, чтобы получить возможность оставлять комментарии

HQBROKER

ШАРЖІ 
« July 2018 »
Mon Tue Wed Thu Fri Sat Sun
            1
2 3 4 5 6 7 8
9 10 11 12 13 14 15
16 17 18 19 20 21 22
23 24 25 26 27 28 29
30 31          
КОЛУМНІСТИ БІЗНЕСУ

Раз на тиждень ми відправляємо дайджест з найцікавішими та актуальними матеріалами.