business head ads

Підставити плече

Фінанси
Налаштування
  • Дуже маленький Маленький Стандартний Збільшений Великий
  • Стандартний Helvetica Segoe Georgia Times

Кредити для малого та середнього бізнесу: ставкам наказано падати, обсягам — зростати!

Новий прем’єр-міністр України Олексій Гончарук серед перших кроків нового уряду назвав покращення умов надання кредитів для українців. Зокрема, пан Гончарук очікує, що вже наступного року в Україні відсоткова ставка за кредитами в гривні може знизитися до 12-13% з нинішніх майже 20% річних. Наскільки це реально?

Ціна питання

Щоб здешевити кредити для бізнесу, а також іпотечні кредити, Україні необхідні імплементація законів про захист прав кредиторів і проведення судової реформи. Саме на важливості цих чинників наголошує голова Нацбанку Яків Смолій. Окрім того, за його словами, для зниження кредитних ставок потрібні також якісні реєстри й відповідний доступ спеціальних реєстраторів для внесення у них змін. “У комплексі це дозволить знизити вартість ресурсів для кредитування суб’єктів господарювання та іпотечного кредитування, — упевнений голова НБУ. — За вартістю ресурсів це абсолютно реальні цифри… Якщо ми задекларували облікову ставку на рівні 8% і маржу, яку закладають банки, знизивши існуючі ризики до 3-4%, то чисто математично можна отримати 12%. Але саме зниження облікової ставки є необхідною умовою, однак недостатньою, щоб вартість ресурсу для кредитування була на такому рівні”. Він також наголошує на тому, що імплементація законів про захист прав кредиторів, проведення судової реформи та якісні реєстри в комплексі дозволять знизити вартість ресурсів для кредитування бізнесу та іпотечного кредитування.

Разом з тим слід зазначити, що облікову ставку на рівні 8% регулятор планує запровадити лише за два роки — в IV кварталі 2021 р.! У вересні НБУ знизив облікову ставку лише до 16,5% (на 0,5 в.п.) всупереч очікуванням експертного середовища, яке прогнозувало помітніші зміни. Проте в Нацбанку дотримуються консервативних підходів: за зниження на 1 в.п. проголосував лише один член Комітету з монетарної політики. Нинішній рівень облікової ставки триматиме вартість кредитів для бізнесу на рівні 20% річних. “Якщо візьмемо облікову ставку в 16,5% та до неї додамо ризики, пов’язані з внутрішніми макроекономічними та зовнішніми факторами, а також вартість залучення самої пасивної бази, то вартість кредитного ресурсу вже буде суттєво вищою за 16,5% і перевищить 18-20%”, — розмірковує Віталій Романчукевич, перший заступник голови правління Індустріалбанку. Разом з тим за нинішніх економічних реалій прозорий відповідальний бізнес, працюючи в Україні, не зможе досягти такого рівня маржинальності, щоб бути спроможним обслуговувати кредитний ресурс вартістю понад 20% річних і залишатись достатньо прибутковим для подальшого розвитку та функціонування. Вже колишній голова правління “Райффайзен Банку Аваль” Володимир Лавренчук пов’язує вартість кредитного ресурсу з рівнем тінізації економіки. На його думку, чекати дешевих кредитів марно, поки частка тіньового сектору складає 35-37%, а в окремих галузях економіки — до 50%.

Банкіри зауважують, що зараз на кредитному ринку спостерігається зниження відсоткових ставок і послаблення вимог до позичальників; зростає кредитування клієнтів МСБ-сегмента; використовується оцінка кредитоспроможності із зовнішніх, відкритих джерел інформації, зокрема державних реєстрів, кредитного реєстру НБУ. Проте офіційна статистика регулятора не підтверджує такі оптимістичні тенденції. Так, за даними НБУ, портфель гривневих кредитів для корпоративного сектору в банківській системі за вісім місяців зменшився на 3,1% (хоча у серпні збільшився на 1%), а валютних — на 4,9% (у тому числі в серпні на 0,9%).

oleksiy34Олексій Аніпер, член правління АКБ “Піреус Банк”:

— За моїми оцінками, обсяг кредитування клієнтів МСБ у цілому по системі залишається приблизно на попередньому рівні. Але при цьому ставки кредитування як у гривні, так і у валюті зменшилися на 1-2 в.п. Як і раніше, найзатребуваніший з боку клієнтів продукт — кредитна лінія на поповнення обігових коштів. Наприкінці року ми очікуємо сезонний спалах активності на ринку та розраховуємо на збільшення обсягів кредитування. В конкурентній боротьбі за хороших позичальників банки будуть вимушені й надалі знижувати ставки, в тому числі за рахунок скорочення власної маржі.

Державний підхід

Хай там як, а більшість вітчизняних банків продовжують удосконалювати свої пропозиції для МСБ. Наприклад, державний Ощадбанк майже два роки тому запровадив мікрокредитування в рамках програми підтримки підприємництва “Будуй своє”. У вересні минулого року доступ до програми отримали клієнти банку в усіх областях країни. Менш ніж за рік банк збільшив фінансування мікропозичальників у 4 рази. Всього підприємці отримали в Ощадбанку 1 тис. мікрокредитів для розвитку бізнесу сумарно на 300 млн грн. Половину таких кредитів надано клієнтам у населених пунктах, де мешкають до 50 тис. людей. Ощадбанк фінансує мікропозичальників на суму до 5 млн грн зі спрощеним пакетом документів і з лояльним підходом до застави. Кредити до 250 тис.грн надаються без застави. “Ми вирішили зробити акцент саме на підтримці мікробізнесу. Зазвичай саме таким позичальникам складніше розпочати власний бізнес і, відповідно, твердо стати на ноги”, — згадує Андрій Пишний, голова правління Ощадбанку. Проаналізувавши потреби і можливості клієнтів, банк спростив доступ до фінансування через зниження вимог до застави та пакета документів та залучив до фінансування вітчизняних та міжнародних партнерів. Зокрема, фермерські господарства можуть отримати фінансування в рамках держпрограми під 1% річних. У 22 областях Ощадбанк має 46 муніципальних партнерських програм, які передбачають компенсацію підприємцям відсоткових ставок за кредитами.

Для юридичних осіб у банку запустили пілотний проект — кредит “Автоовер”.

“Це швидкий овердрафт, який клієнт може оформити відразу при відкритті рахунку в Ощадбанку без будь-яких додаткових документів. Доступна сума кредиту до 100 тис.грн. Послугою вже можуть скористатися клієнти Київської, Львівської та Житомирської областей. За два місяці цей продукт буде доступний у всіх регіонах”, — повідомляють у держбанку. Загалом, у першому півріччі банк зафіксував збільшення приросту кредитного портфеля МСБ на 50% порівняно з показником відповідного періоду минулого року, більш ніж на 1 млрд грн. — до 5,5 млрд грн. З початку 2019 р. підприємці отримали в Ощадбанку 1375 нових кредитів сумарно на 2,1 млрд грн, що на 66% більше, ніж за відповідний період 2018 р.

Інший держбанк — ПриватБанк — влітку запустив послугу кредитування підприємців і малого бізнесу за спрощеною процедурою отримання позики під депозит. Як повідомив керівник напрямку обслуговування МСБ Сергій Клюєв, спрощена процедура дозволяє отримати банківський кредит за 30-40 хвилин, причому таймінг зарахування позикових коштів повністю залежить від швидкості підписання документів саме клієнтом банку. Клієнти часто використовують “Кредит під депозит” як зручну альтернативу операціям фінансової допомоги, оскільки згідно з роз’ясненнями Державної фіскальної служби сума поворотної фінансової допомоги, що надійшла підприємству від засновника або директора, не передбачає оподаткування. “Отже, є можливість розвивати свій бізнес за рахунок особистих заощаджень, — зазначає пан Клюєв. — Банк надає такі кредити без додаткових комісійних, страховок або витрат на оформлення застави”. Такі експрес-кредити доступні всім клієнтам — ФОП і юридичним особам МСБ, в яких власник підприємства є його засновником і директором. Максимальна сума кредиту під заставу депозиту не обмежена, а кредитний відсоток нараховується банком лише за фактично використану частину кредиту. Оформити “Кредит під депозит” можна цілодобово в “Приват24 для бізнесу”.

Загалом, у МСБ великою популярністю продовжують користуватись кредити на поточну діяльність, хоча також зростає інтерес до кредитів на придбання транспорту та обладнання. Є держпрограми, за якими аграріям виплачується компенсації в розмірі до 40%, якщо вони купують вітчизняну техніку.

Укргазбанк поточного року впровадив низку нових ЕКО-кредитів для клієнтів МСБ, за якими не потрібна застава. Це кредити на проведення енергоаудиту, кредити для екокомпаній на проведення заходів з енергомодернізації за договорами енергосервісу, кредити на екотранспорт й екосільгосптехніку. Також банк почав надавати мікрокредити — кредити без застави для клієнтів МСБ в розмірі до 500 тис.грн. Зараз готуються до впровадження новий продукт для фінансування оборотного капіталу і факторинг.

Приватна ініціатива

Банки також реалізують різноманітні освітні проекти для МСБ. Так, нещодавно “Райффайзен Банк Аваль” спільно з Європейською Бізнес Асоціацією (ЕВА) у межах проекту Unlimit Ukraine започаткував освітню платформу для підприємців — SME Hub. Її створено з метою забезпечення представникам малого бізнесу України доступу до знань про сучасні дієві бізнес-інструменти. SME Hub — інтенсивна освітня програма, яка надає можливість власникам малого бізнесу безкош­товно отримати необхідні знання та практичні навич­ки для успішного ведення свого бізнесу в Україні та за кордоном від професійних бізнес-практиків з великих корпорацій. Усього в рамках програми заплановано п’ять лекцій в Києві, Львові, Харкові, Дніпрі та Одесі.

ТАСКОМБАНК нещодавно розпочав співпрацю в рамках спільного проекту України та Європейського інвестиційного банку для фінансування бізнесу. Він передбачає фінансування українських підприємств. Завдяки спів­праці з ЄІБ клієнти банку зможуть отримати кошти для фінансування як інвестицій, так і оборотного капіталу за зниженими кредитними ставками. Зокрема, у межах цього проекту приватні підприємства зможуть отримати кредит у розмірі до €25 млн. Фінансування в тому числі надаватиметься проектам з розвитку приватного бізнесу будь-якого розміру, енергоефективності та відновлюваних джерел енергії, екологічної інфраструктури та комунікаційних технологій, для пом’якшення наслідків та адаптації до змін клімату. Нагадаємо: раніше ТАСКОМБАНК запустив надсучасний інтернет-банкінг саме для МСБ —“ТАС24 Бізнес”. Через цей онлайн-канал юридичні особи можуть отримати кредит до 2 млн грн на розвиток бізнесу, ФОПи — до 500 тис.грн. “Ми й надалі продовжуватимемо розвивати напрямок доступних беззаставних кредитів, щоб якомога більше представників МСБ могли досягти успіху у власній справі”, — зазначає Олександр Ніколенко, керівник онлайн-банку для малого та середнього бізнесу “ТАС24 Бізнес”.

Досить активно розвивають банки і спільні кредитні програми з виробниками обладнання. Так, лише за кілька місяців роботи Кредобанк у межах ексклюзивного партнерства з реалізації програми JCB Finance профінансував українським підприємствам придбання сільськогосподарської та будівельної техніки JCB більш ніж на 200 млн грн. Завдяки цьому українські компанії змогли придбати понад 100 машин загальною вартістю майже 300 млн грн. JCB — це один з найбільших світових виробників будівельного та сільськогосподарського обладнання. Угоду про ексклюзивне партнерство в реалізації програми JCB Finance на території України було підписано в квітні поточного року.

gaidunОлена Гайдун, начальник департаменту корпоративного бізнесу АТ “АБ “Радабанк”:

— Зараз спостерігається позитивна динаміка обсягів кредитування клієнтів сегмента МСБ, при цьому відбувається зниження відсоткових ставок на тлі зменшення облікової ставки НБУ та інфляції. Найбільшим попитом у клієнтів користуються гарантійні операції та кредитування: кредитні лінії та овердрафти. Також популярні гарантії для участі у тендерах на електронних торговельних майданчиках. У виробників та оптових продавців популярністю користується факторинг. Розвиваємо напрямок документарних операцій, у тому числі авалювання податкових векселів, а також акредитовані форми розрахунку.

В найближчому майбутньому обсяги кредитування збільшуватимуться, при цьому відсоткові ставки мають тенденцію до зниження.

Значну увагу роботі з МСБ приділяють також невеликі та регіональні банки. Їхні переваги полягають в індивідуальному підході до кожного клієнта. “Розгляд кредитних заявок проходить оперативно та без зайвої паперової тяганини. З клієнтом ми працюємо індивідуально: погашення вибудовуються з урахуванням сезонності та специфіки бізнесу”, — пояснює Олена Гайдун, начальник департаменту корпоративного бізнесу Радабанку. І додає, що кредитні програми на придбання основних фондів дозволяють клієнтам купувати техніку чи нерухомість, не виймаючи грошові кошти з оборотного капіталу. 25% кредитного портфеля банку складає агросектор, 27% — дорожня сфера, 30% — промисловість.

Харківський Мегабанк поточного року залучив €5 млн іноземного фінансування для МСБ. Відповідну угоду було підписано з фондом Blue Orchard Microfinance Fund, який знаходиться під управлінням швейцарського інвестиційного менеджера Blue Orchard Finance Ltd. “Дуже важливо підкреслити, що отриманий ресурс — довгостроковий. Ми зможемо запропонувати клієнтам інвестиційні кредити під покупку техніки, устаткування”, — говорить Олексій Яценко, голова правління Мегабанку.

 

Дмитро Гриньков