Як завершив рік небанківський кредитний сектор

Фінанси
Налаштування
  • Дуже маленький Маленький Стандартний Збільшений Великий
  • Стандартний Helvetica Segoe Georgia Times

Кредити для бізнесу від фінансових компаній стрімко набирають популярності

Швидкі мікрокредити “до зарплати” для фізичних осіб від небанківських фінансових установ — суттєва ніша ринку споживчого кредитування.

За попередніми підрахунками, 2019 р. фінансові компанії видали кредитів майже на 70 млрд грн. “Темпи зростання кредитування фінансових компаній є досить динамічними. Прогнозні показники 2019 р. свідчать, що обсяги виданих кредитів сягають майже 70 млрд грн, з яких левова частка — це онлайн-кредитування”, — зазначає Олександр Залєтов, член Нацкомфінпослуг. За його словами, такі темпи зростання кредитування фінансових компаній пов’язані зі споживчими настроями населення та можливістю отримати гроші протягом одного дня. Про кредити для бізнесу від “небанків” чутно значно менше, але такий сегмент також існує і доволі активно розвивається.

Застава — наше все

На відміну від небанківських споживчих кредитів, що видаються на невеликі суми без застави, головна характеристика небанківських позик для бізнесу — це досить великі суми і наявність ліквідної застави. Сума кредитування може сягати $500 тис. В якості застави “небанки” готові брати нерухомість (квартири, житлові будинки, земельні ділянки) та автомобілі. За своєю сутністю таке кредитування є ломбардним. Кредитора не цікавить фінансовий стан бізнесу, кредитна історія позичальника тощо… Є застава — є швидка позика! Кошти зазвичай видають готівкою у доларах чи гривні. Можлива видача і безготівковим способом. Формально позичальником може бути звичайна фізична особа, фізична особа — підприємець (ФОП) або юридична особа.

На що використовуватимуться кошти, також нікого не обходить (хіба що для статистики). Тому такі кредити не обов’язково можуть видаватися на бізнес-цілі, можна й на приватні споживчі.

Звичайно, подібні позики дорожчі за банківські. Наприклад, відсоткова ставка за гривневою позикою може коливатися в межах 18-30% річних. Термін кредитування — від кількох днів до кількох років.

Головна перевага небанківських кредиторів перед банками полягає в оперативності прийняття рішення та гнучкості. Наприклад, кредит під заставу автомобіля можна отримати за одну годину, а під заставу нерухомості — за одну добу. Для банків така швидкість є просто нереальною.

Варто зазначити, що небанківські кредитори мають досить специфічну клієнтську аудиторію. Зазвичай ідеться про клієнтуру, яка з тих чи інших причин нецікава банкам. Найчастіше таких причин дві: невідповідність бізнесу жорстким вимогам банків щодо прозорості та погана кредитна історія.

Заставні сервіси

Класичним прикладом заставного сервісу є компанія “Кронвест” (Cronvest), що донедавна спеціалізувалась на кредитуванні під заставу авто під брендом “Каштан-2000”. Тепер компанія розвиває сучасні заставні сервіси, тобто кредитування під ліквідну заставу: нерухомість, автомобілі тощо. Для цього 2019 р. компанія вкотре трансформувалась: прибрала зайве, оптимізувала час і витрати на оформлення позики, спростивши умови отримання грошей до мінімуму. “Водночас ми розуміли, що назва “Каштан-2000” не відображає повною мірою той сервіс, який ми надаємо нашим клієнтам. Так ми зважилися на ребрендинг”, — ідеться на сайті компанії, яка обіцяє видавати до $100 тис. (а за потреби і більше) за одну годину. І все це без зайвих питань. “Нам не потрібно надавати документальні докази, на які цілі потрібні гроші. Сучасний софт, який є на озброєнні компанії, дозволяє нам визначити це за результатами співбесіди. Працюємо з будь-якою кредитною історією і не вимагаємо довідок про доходи — все це визначається за спецільним скорингом, що не потребує участі позичальника”, — запевняють у компанії, що працює у найбільших містах України: Києві, Харкові, Одесі, Львові, Дніпрі та Запоріжжі. Саме такий підхід до перевірки позичальників дозволяє компанії тримати проблемний портфель на дуже низькому (до 2%) рівні.

Небанківські кредитори можуть бути як фінансовими компаніями, що зареєстровані у Нацкомфінпослуг та мають відповідну ліцензію, так і звичайними операторами із сумнівним юридичним статусом. Фінансові компанії зазвичай видають від свого імені кошти, що були залучені від інвесторів — фізичних та/або юридичних осіб. Інвестори отримують більшу доходність, ніж приносить депозит, проте, звісно, без жодних державних гарантій.

Часто платформа, що рекламується в інтернеті, просто виконує посередницьку функцію. Тобто зводить позичальника з приватним кредитором, який напряму видає приватну позику. Яскравим прикладом реалізації такої моделі є Кредитний центр “Деміївський”, що працює по Києву та області, надаючи позички під заставу нерухомості та автомобілів.

Є оператори, що фактично займаються кредитним брокерством, тобто посередництвом. Одна з таких обіцяє підібрати приватного інвестора, кредитного донора по території України впродовж одного дня. Сума кредитування — від 10 тис.грн до 500 тис.грн на 1-5 років з максимальною ефективною ставкою у 36% річних. Гонорар брокера — 10% від суми кредиту по факту отримання коштів.

“Банківський” небанк

На ринку також присутні приклади фінансових компаній, що кредитують не за ломбардним принципом, а сповідують майже такі ж самі підходи, як і банки. Наприклад, ФК “Allrise” пропонує кредити бізнесу як на поповнення обігових коштів, так і на програми розвитку.

Кредит можуть отримати юридичні особи та приватні підприємці (ФОП), які мають досвід ведення бізнесу понад шість місяців. За допомогою кредиту на поповнення обігових коштів позичальник може профінансувати витрати, пов’язані з виробничою та торговельною діяльністю: придбання сировини, товарів, оплата послуг, виробництво продукції тощо. Також є можливість рефінансувати свій діючий кредит на вигідніших умовах.

Позички видаються під тверду заставу, але, на відміну від попередніх прикладів, кредитор вивчає та враховує фінансовий стан позичальника. Саме від кредитного рейтингу залежить відсоткова ставка за позичкою, що становить від 24% річних. Звичайно, від позичальника вимагається майже увесь пакет документів, що потребують банки для ухвалення кредитного рішення. Перевага фінкомпанії у цьому випадку полягає у більш швидкій процедурі ухвалення рішення. Зокрема, попереднє рішення, що приймається на основі мінімальних даних про бізнес, можливо отримати за один день. Фінальне рішення обіцяють впродовж наступних двох днів. Підписання усіх необхідних договорів та безпосереднє отримання коштів можливе впродовж ще одного дня. Отже, вся процедура може розтягнутися на робочий тиждень. Це швидше, ніж у банках, тим більше з іноземним капіталом, але значно повільніше, ніж у ФК, що працюють за ломбардним принципом.

Позичка може бути видана на суму 0,5-20 млн грн на один-два роки. Одноразові комісійні за видачу позички складають 1,5-2% від її суми, що, до речі, також більше, ніж у банків. Крім того, позичальник понесе витрати, пов’язані з оформленням застави: оцінка — від 1000 грн; страхування — від 0,05% оціночної вартості застави; послуги нотаріуса — 0,1% від оціночної вартості застави; платіж за реєстрацію застави — від 3500 грн.

Найбільш привабливою заставою є житлова нерухомість. Під неї ФК “Allrise” готова видати позику в розмірі до 75% оціночної вартості житла. Для порівняння: під заставу виробничого обладнання не отримати позику на суму більше 50% його вартості.

Таким чином, під заставу квартири вартістю $100 тис. можна отримати кредит на $75 тис. Мінімальна вартість оформлення сягатиме майже $3 тис. Кредит видається виключно в національній валюті.