Перейти к основному содержанию

Тримай кишеню ширше: де МСБ взяти кредит, якщо банки відмовили

пн, 10/26/2020 - 14:28

Рішення на будь-який смак пропонують фінансові компанії. В Україні бум небанківського кредитування бізнесу.

Небанківські фінансові компанії сьогодні фокусуються саме на кредитуванні ФОПів, мікро- та малого бізнесу. За даними НБУ, в країні зареєстровано 773 фінкомпанії, що мають ліцензію на надання кредитів і позик, зокрема й на умовах фінансового кредиту. У першому півріччі 2020 р. портфель кредитів у них юридичним особам склав 48,8 млрд грн, тоді як портфель кредитів ФОПам — 178,4 млн грн. Цю диспропорцію легко пояснити. Річ у тім, що багатьом ФОПам набагато легше взяти кеш-кредит без застави та цільового призначення, саме як фізична особа, а не ФОП.

За даними НБУ, в Україні зареєстровано 773 компанії, що мають ліцензію на надання кредитів і позик

Загалом за перше півріччя фінкомпанії уклали понад 100 тис. договорів кредитування юридичних осіб та близько 2,5 тис. договорів кредитування ФОПів. Це набагато менше, ніж за аналогічний період минулого року (136 тис. та 1,6 тис. відповідно). Переважно небанківські кредити отримували бізнеси за такими напрямками, як будівництво, сфера послуг, сільське господарство, харчова промисловість.

Регулятор відзначає негативний вплив карантину на показники небанківських фінкомпаній у першому півріччі-2020. Ринок позик, що останніми роками бурхливо зростав (щороку на 50% і більше), у першому півріччі продемонстрував зниження обсягів — на 20% — порівняно з другим півріччям минулого року.

Втім, учасники ринку говорять про помітне пожвавлення ділової активності та відновлення попиту на фінансування у другому півріччі. І у фінкомпаній є що запропонувати малому та середньому бізнесу.

Форматів небанківського кредитування можна нарахувати вже досить багато. Доволі давно право кредитувати підприємців мають кредитні спілки, які використовують для цього як пайовий капітал, так і депозитні внески учасників. “Загалом до Національного банку подали звітність 224 кредитних спілки з 327-ми. Обсяг наданих ними кредитів у першому півріччі зменшився на 9%, якщо порівняти з аналогічним періодом 2019 року”, — зазначено на сайті регулятора.

Є також прошарок фінкомпаній, які видають кредити підприємцям виключно за рахунок власного капіталу. До таких відносяться, наприклад, автоломбарди, останнім часом вони активно пропонують кредити під заставу авто.

Окрема категорія небанківських фінансових компаній реалізує схему, за якою залучає інвестиції від приватних інвесторів та направляє їх на фінансування проєктів мікро- та малого бізнесу. Створені також віртуальні майданчики b2b та p2b кредитування, на яких підприємці можуть подавати заявки на кредитування, вказуючи мету залучення коштів, строки повернення, дохідність та суму, а інвестори самостійно обирають, кому з пошукачів надати всю суму або її частину.

Швидкі фінанси

Типовим представником фінкомпанії, що спеціалізується на видачі швидких кредитів, зокрема й на потреби МСБ, є “Кредитон”. Її звичними бізнес-клієнтами є невеликі магазини, кафе, бари, аптеки, салони краси та інтернет-магазини. Головна перевага таких компаній — швидкість. Фактично вони можуть приймати рішення за півгодини. Та сама “Кредитон” обіцяє, що попереднє рішення по кредиту буде прийнято вже за 20 хвилин з моменту запиту. Після цього протягом дня буде оглянуте місце ведення бізнесу та підписаний договір.

Наведений приклад дуже нагадує розповсюджену практику надання швидких кредитів населенню з боку МФО.

Інший варіант швидкого кредитування підприємців — адаптація послуг ломбарду для малого бізнесу. Прикладом такої фінустанови можуть слугувати компанії, що спеціалізуються на видачі миттєвих кредитів під заставу авто. Така послуга може врятувати малий бізнес у випадку тимчасової нестачі коштів, незалежно від напрямку діяльності та розміру підприємства. При цьому кредитор надає два варіанти застави — авто з правом водіння та авто, що зберігається на майданчику. У другому випадку ставка залучення кредиту буде відчутно нижчою.

Кредитно-інвестиційні платформи

Сервіси p2p та p2b кредитування — поки що молодий сегмент ринку. Серед тих, хто вже встиг заявити про себе в цій царині, можна згадати FinStream, FinHub, AFA та MoCash. Існуючі майданчики пропонують різні можливості та умови. Одні видають лише споживчі кредити, інші — позики для підприємців. Втім, власник приватної СТО чи кав’ярні вже може отримати на таких сервісах короткостроковий кредит до 15-20 тис.грн для закупівлі необхідних матеріалів або обладнання. У той час як інвестори зазвичай отримують дохід в розмірі 20-30% річних. Проте названі суми кредитів не граничні. В залежності від масштабів бізнесу позичальника сума залучених коштів може бути більшою, у деяких випадках сягаючи 500 тис.грн.

Однією з головних переваг p2p кредитування є максимально спрощений та скорочений шлях, який проходять гроші від кредитора до позичальника. При цьому кошти вкладаються у конкретні бізнес-проєкти, без притаманного великим банкам узагальненого підходу до клієнтів. Навпаки — інвестор знає, кому, під яку заставу і на яких умовах дає гроші, а позичальник може сподіватися на справедливу оцінку платоспроможності його бізнесу.

Наприклад, у компанії FinStream мікро- та малому бізнесу пропонують кредити від $2 тис. А портфель кредитів бізнесу компанії вже перевищує 51 млн грн. FinStream зазначає багато переваг небанківського фінансування у порівнянні з класичними банківськими кредитами, зокрема:

  • швидке попереднє рішення по кредиту (до трьох годин);
  • індивідуальний підхід до кожного позичальника;
  • врахування усіх видів доходу, а не лише офіційних;
  • відсутність зайвої бюрократії та погоджень.

Перспективи

Нагадаємо, що 2019 р. фінансові компанії видали кредитів майже на 70 млрд грн. Навіть якщо за підсумками року цей показник знизиться на 20-30%, матимемо значний кредитний портфель бізнесу.

Тож бачимо, що на ринку небанківських позик бізнес-клієнти можуть знайти різноманітні моделі залучення фінансування — від ломбардного кредитування, коли кредити видаються під тверду заставу, а якість і суть самого бізнесу принципового значення не мають, до кредитування за рахунок коштів приватних інвесторів, де бізнес позичальника, мета залучення фінансування та умови погашення кредиту будуть ретельно контролюватися.

Кожна з представлених моделей має шанс на розвиток, адже банки, попри заяви про підтримку МСБ, не дуже зацікавлені фінансувати малий бізнес та ФОПи. Це — ризикове кредитування, а позичальники на сьогоднішній день не завжди можуть прозоро представити власний бізнес банку та підтвердити доходи документами. Саме тому фінкомпанії мають шанси у найближчі п’ять років зайняти нішу кредитів МСБ, користуючись своїми перевагами та гнучкістю у прийнятті рішень.

Автор: Андрій Лебедєв

Читайте також

Великий малий: відновлення економіки світ покладає на МСБ

чт, 10/29/2020 - 14:00
Попри руйнівні наслідки коронакризи малий та середній бізнес продовжує тримати економіку країн у всьому світі. Україна — не виключення

Код доступності: 5-7-9

пн, 10/26/2020 - 14:38
Запустивши програму доступного кредитування мікро- та малого бізнесу, влада зазнала критики і була змушена змінювати її формат.

Тримай кишеню ширше: де МСБ взяти кредит, якщо банки відмовили

пн, 10/26/2020 - 14:28
Рішення на будь-який смак пропонують фінансові компанії. В Україні бум небанківського кредитування бізнесу.

Безготівкова місія: банки підхоплюють бум e-комерс

пт, 10/23/2020 - 16:35
Торгівля переходить в онлайн, а банківникии пропонують нові варіанти безготівкових розрахунків для МСБ

Прискорювачі росту: малих аграріїв почали підживлювати з декількох джерел

пт, 10/23/2020 - 14:14
Малі та середні сільгоспвиробники нині можуть отримувати фінансування за підтримки держави, банків та навіть великих українських агрохолдингів

Реальна віртуальність: онлайн-банкінг стає ще одним полем конкурентної боротьби

пт, 10/23/2020 - 10:20
Банкі наввипередки пропонують мобільні додатки для приватних підприємців. Деякі — навіть з повністю безкоштовним обслуговуванням