Перейти к основному содержанию

Кожному — своє

вс, 10/18/2020 - 13:46

Банки пропонують чимало продуктів короткострокового кредитування. Головне — обрати оптимальний варіант

Чимало видів підприємницької діяльності, наприклад торгівля, постійно потребують поповнення оборотного капіталу. Йдеться про короткострокове кредитування, зазвичай, на період до року. 

Якщо вірити офіційній статистиці НБУ, то станом на початок вересня портфель кредитів, виданих МСБ на строк менше року, перевищував 236 млрд грн. Це трохи більше, ніж портфель інвестиційних кредитів.

Вітчизняні банки пропонують бізнесу кілька продуктів для забезпечення короткострокового кредитування.

Оборотний капітал

Найбільш універсальним та популярним кредитним продуктом є кредит на оборотний капітал. Цільове спрямування коштів — фінансування витрат, пов’язаних із здійсненням господарської діяльності. Кошти можуть надаватися у вигляді відновлювальної або невідновлювальної кредитної лінії на строк до 12 місяців. Для сезонних бізнесів, скажімо, сільського господарства, — до 18 місяців. Банки декларують досить привабливі мінімальні відсоткові ставки. Зокрема, отримати фінансування у національній валюті можна за ставкою від 15,5% річних, у дола-
рах США — від 7%! Проценти за користування кредитом мають сплачуватися щомісячно. По тілу кредиту можливе отримання відстрочки по сплаті основної суми боргу. Крім того, одноразово доведеться сплатити комісію у розмірі 1% суми кредиту/ліміту кредитування, визначеною у договорі. Зазвичай, банки не оголошують максимально можливу суму за таким кредитом, але її розмір прив’язується до обсягу виручки та наданої застави. Ліквідна застава у вигляді рухомого або нерухомого майна є обов’язковим елементом такого кредитування.

У якості забезпечення по кредиту може виступати депозит, розміщений у цьому ж банку. Тобто кредит на “оборотку” можна отримати під заставу прав вимоги по депозиту. Чимало банків виділяють таке кредитування в окремий продукт. Отримані кошти можна використовувати на будь-які цілі, що пов’язані з основною господарською діяльністю. Строк кредитування — не більше 12 місяців та залежить від строку розміщення вкладу, запропонованого під заставу. Зазвичай, строк розміщення вкладу за договором банківського вкладу (депозиту) має перевищувати строк кредитування. Деякі банки вимагають, щоб цей період був не менше ніж 30-40 календарних днів. 

Такий продукт зручний для підприємців, які мають надлишок вільних коштів і акумулюють їх на депозитах. У випадку виникнення раптового касового розриву є сенс не розривати депозит достроково з втратою відсотків, а скористатися кредитом під його заставу. Особливо це актуально, коли депозит у валюті, а терміново потрібна гривня.

Овердрафт

Найбільш гнучким та зручним інструментом, який дозволить підтримувати стабільність бізнесу у разі затримки платежів від контрагентів чи за відсутності або нестачі коштів на поточному рахунку, є овердрафт. Це такий собі кредитний ліміт (можливість “зайти у мінус”) на поточний рахунок. Таке фінансування надається виключно у національній валюті. Кредитна заборгованість автоматично погашається як тільки на рахунок надходять кошти.

Овердрафти бувають як бланкові (беззаставні), так і під заставу. Заставою може бути нерухомість, обладнання, транспортні засоби та інші активи. Можливим є забезпечення у вигляді фінансової поруки одного з фактичних власників бізнесу та/або пов’язаних осіб. Від цих деталей залежатимуть умови фінансування. За умов надання ліквідного забезпечення термін фінансування та можливий його обсяг будуть максимальними. Наприклад, до 75% розміру середньомісячної виручки за попередній звітний рік на строк до 12 місяців. І навпаки: якщо забезпечення відсутнє, то можна претендувати максимум на 40% надходжень і термін договору не більше трьох місяців.

Відсоткова ставка для бланкового овердрафту також буде вищою: наприклад, 16% річних проти 14%. Комісія за видачу найчастіше складає 1% розміру ліміту овердрафту. Звичайно, ці параметри можуть відрізнятися в залежності від банку, але логіка зберігатиметься. 

Деякі банки обіцяють надавати без забезпечення до 1 млн грн через овердрафт.

Факторинг

Мабуть, найбільш складним та витонченим продуктом короткострокового кредитування є факторинг. І не дивно, що для суб’єктів МСБ його пропонують лічені банки.

Факторинг — це купівля банком дебіторської заборгованості свого клієнта, що виникла через закупівлю та продаж продукту на умовах відтермінування платежу. Вітчизняні банки пропонують факторинг переважно під забезпечення. Це може бути “тверда” застава або фінансова порука. Від цього залежить, зокрема, ліміт факторингового фінансування. Один із великих банків готовий надавати більше
7,5 млн грн лише під заставу. При цьому розмір факторингового фінансування обіцяє до 85% суми поставки зі строком відтермінування платежу до 90 календарних днів. Угода укладається на рік з можливістю пролонгації. Відсоткова ставка за користування фінансуванням фіксована — від 12,8% до 13,8% річних. 

Інший великий банк з іноземним капіталом готовий фінансувати на загальну суму не менше 4 млн грн, але не більше 80% суми кожної окремої поставки. 

Авансовий платіж — не більше 80% суми поставки. Тривалість відстрочки платежу має складати від 14 до 120 календарних днів.

При цьому постачальник (клієнт) повинен мати досвід роботи на ринку не менше двох років; здійснювати регулярні поставки продукції/виконання робіт/надання послуг на умовах відстрочки платежу; працювати з покупцями на постійній основі; мати фінансовий стан, який задовольняє кредитора (фактора). 

Переваги факторингу для бізнесу також очевидні. Це можливість перетворення дебіторської заборгованості в живі гроші, ліквідація касових розривів, прискорення оборотності грошових коштів, можливість надання покупцям більш вигідних умов розрахунків, збільшення кола потенційних покупців. У підсумку це призводить до істотного збільшення обсягів продажів, поліпшення платіжної дисципліни покупців та зменшення ризиків, пов’язаних із затримкою платежу.

Кредити МСП на строк менше 1-го року на 01.09.20 р., млрд грн

Мікрокредити

Аналізуючи кредитні пропозиції банків для МСБ, можна відшукати ще один продукт — експрес-кредити підприємцям без застави. Їхня визначальна риса — швидке прийняття рішення, за одну-дві доби, та відсутність забезпечення (застави). Такі собі мікрокредити готівкою
для бізнесу. 

Мікрокредити розраховані переважно на фізичних осіб — підприємців і можуть видаватися на суми у кілька мільйонів гривень. Цікаво, що термін кредитування не обмежується одним роком, а може складати до двох-трьох років. Реальна (ефективна) відсоткова ставка за такими кредитами може перевищувати 20% річних.

Автор: Дмитро Гриньков

Читайте також

Договір за новими умовами

ср, 04/07/2021 - 18:20
Як інвестиції у сталий розвиток стають елементом фінансової стратегії та роботи з ризиками

Життя переможе

вт, 04/06/2021 - 15:50
Сегмент страхування життя не уникнув трансформацій через пандемію, але багато у чому знайшов для себе користь

Антикризове убезпечення

вт, 04/06/2021 - 15:16
Цифра, медицина, транспорт та подорожі — чим жив страховий ринок у 2020 р. та які прогнози на 2021-й

Янко Ніколов - “Сьогодні ми активно працюємо над цифровими рішеннями для добровільного медичного страхування ”

пн, 04/05/2021 - 15:25
Голова правління страхової компанії Євроінс Україна

Мінфін поза чергою

пн, 04/05/2021 - 13:40
Банки позичили державі більше, ніж бізнесу. Держоблігації виявилися поза конкуренцією

Життя — на паузу, гроші — в банк

пн, 04/05/2021 - 11:16
Незважаючи на кризу, в 2020 р. населення та бізнес принесли до банків рекордну суму вкладів