Перейти к основному содержанию

На виріст

вс, 10/18/2020 - 11:27

Незважаючи на кризу, банки пропонують клієнтам МСБ цілу лінійку кредитів на розвиток бізнесу

В умовах ринкових відносин інвестиційне кредитування є одним з головних напрямків розширення та відтворення основних фондів і виробничих потужностей підприємств. Інвестиційний кредит — це фінансування довготермінових потреб бізнесу: на будівництво нерухомості, придбання обладнання, купівлю земельної ділянки під забудову тощо.

Проаналізувавши продуктові лінійки банківських кредитів для МСБ, можна виділити кілька основнихпродуктів інвестиційного кредитування. Поряд із загальними кредитами на розвиток є цільове кредитування: на придбання комерційної не рухомості, автотранспорту та сільгосптехніки. Усі ці кредитні продукти об’єднує тривалий термін кредитування — на кілька років. Розглянемо кожний продукт докладніше.

Кредит на розвиток

Інвестиційний кредит без чітко зазначеного цільового призначення може надаватися на фінансування та рефінансування витрат, пов’язаних із придбанням, будівництвом, ремонтом, реконструкцією нерухомості, придбанням обладнання, устаткування, купівлею земельної ділянки під забудову тощо. А також на інші інвестиційні потреби бізнесу, що спрямовані на його розвиток та розширення.

Такі позики дозволяють розширити наявний та створити новий бізнес шляхом додаткового фінансування. Деякі банки надають можливість отримати відтермінування по сплаті основної суми боргу на період до дев’яти місяців або ж отримати канікули по сплаті основної суми боргу один раз на рік протягом місяця.

Максимально можлива сума такого кредиту в абсолютному виразі, зазвичай, банками не озвучується. У більшості випадків йдеться про відсоток від загальних інвестицій. У разі започаткування нового виду діяльності власний внесок має становити не менше 30% вартості проєкту. Проте найчастіше банки готові кредитувати до 75% вартості проєкту, якщо в якості забезпечення надається виключно майно, що придбавається за рахунок кредитних коштів. До 90% можна отримати, якщо в якості забезпечення надається інше ліквідне майно. Зокрема, йдеться про нерухомість, обладнання, транспортні засоби та інші активи.

Інвестиційні нецільові кредити здебільшого надаються у вигляді невідновлюваної кредитної лінії. Кредитні кошти можна отримати у безготівковій формі шляхом перерахування з позичкового рахунку на поточний рахунок позичальника або контрагента згідно з контрактом/рахунком-фактурою (у разі наявності таких інструкцій від клієнта).

Можливі терміни інвестиційних кредитів, що декларуються вітчизняними банками, становлять до семи років. Щоправда, є варіанти. Деякі банки на придбання/створення основних засобів готові кредитувати до п’яти років, а на реконструкцію та ремонт нерухомості — лише до трьох років. При фінансуванні витрат, пов’язаних із рекламними та маркетинговими заходами та/або придбанням комплектуючих, взагалі тільки до 12 місяців.

Стандартні відсоткові ставки по цих кредитах, зазвичай, є фіксованими та стартують від 14% річних у гривні та 6% — у доларах США.

Деякі банки пропонують плаваючі ставки з прив’язкою до індикатора UIRD (Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб).

Зазначимо, що деякі банки замість декларування мінімально можливих (а тому привабливих) публікують у відкритому доступі, навпаки, максимальні ставки. Наприклад, один із великих банків публічно обіцяє, що максимальна ставка за інвестиційним кредитом не перевищить 28% для гривні та 13% — для долара США або євро. Тобто називає показники, удвічі вищі за мінімальні! Кредитування на розвиток є доступним для клієнтів зі строком роботи бізнесу не менше 12 місяців. Позичальник повинен продемонструвати стійкий фінансовий стан та кредитоспроможність. Також слід бути готовим до того, що більшість банків вимагають відкриття у них поточного рахунку та переведення оборотів пропорційно кредитній заборгованості.

Цільові кредити

Подібно до іпотечних кредитів для фізичних осіб на придбання житла існує іпотека для бізнесу. Тільки у цьому випадку йдеться про кредити на придбання комерційної нерухомості нежитлового та житлового призначення, земельної ділянки під нерухомим майном або іншої земельної ділянки, але не сільськогосподарського призначення. 

Перевагою комерційної іпотеки порівняно з кредитами на розвиток є дещо більший термін фінансування: до 10 років — для фінансування придбання офісних, торговельних та готельних будівель; інших об’єктів — до семи років. А ось інші параметри цільового кредиту майже не відрізняються від стандартних умов за інвестиційними позиками. Йдеться, зокрема, про відсоткові ставки, розмір власного внеску. Звичайно, забезпеченням іпотечного кредиту за визначенням має бути нерухомість: безпосередньо об’єкт кредитування або ж інша, що відповідає вимогам банку. 

Банкіри зазначають: відмінністю бізнес-іпотеки від інших кредитів є те, що це — спеціалізований продукт для придбання нерухомості/землі, який враховує потреби саме МСБ. 

За аналогією з автокредитуванням для фізичних осіб існує кредитування на придбання транспортних засобів для бізнесу. Головна відмінність — у сумі кредитування. Якщо фізичні особи купують одне авто, то бізнес — відразу декілька. Причому йдеться, зазвичай, про специфічний транспорт, який не купують “фізики”. Відповідно, максимальна сума по автокредиту для бізнесу може сягати 5 млн грн! Розмір власного внеску досить типовий: 20% — на легкові та вантажні автомобілі, мікроавтобуси та автобуси. 30% — на менш ліквідне обладнання (деякі види вантажних автомобілів та спецтехніку). Відсоткова ставка по гривневим кредитам — від 15% річних плюс 1% комісії за видачу позики. Термін кредитування — до п’яти років. Для фермерів банки пропонують спеціальний кредит на придбання сільгосптехніки. Причому придбати можна як нову, так і вживану техніку й обладнання. Стандартний термін кредитування — до п’яти років. Сума кредиту — до 80% вартості об’єкту  кредитування. Відсоткові ставки — від 14% річних (гривня) та від 6,5% (долар). Можливе стягнення додаткових комісійних. Потенційний  позичальник — це клієнт, який спеціалізується в галузі сільського господарства зі строком роботи бізнесу не менше 24 місяців. Займається вирощуванням зернових та олійних культур, виробництвом молока чи м’яса та має стійкий фінансовий стан і кредитоспроможність.

Автор: Дмитро Гриньков

Читайте також

Договір за новими умовами

ср, 04/07/2021 - 18:20
Як інвестиції у сталий розвиток стають елементом фінансової стратегії та роботи з ризиками

Життя переможе

вт, 04/06/2021 - 15:50
Сегмент страхування життя не уникнув трансформацій через пандемію, але багато у чому знайшов для себе користь

Антикризове убезпечення

вт, 04/06/2021 - 15:16
Цифра, медицина, транспорт та подорожі — чим жив страховий ринок у 2020 р. та які прогнози на 2021-й

Янко Ніколов - “Сьогодні ми активно працюємо над цифровими рішеннями для добровільного медичного страхування ”

пн, 04/05/2021 - 15:25
Голова правління страхової компанії Євроінс Україна

Мінфін поза чергою

пн, 04/05/2021 - 13:40
Банки позичили державі більше, ніж бізнесу. Держоблігації виявилися поза конкуренцією

Життя — на паузу, гроші — в банк

пн, 04/05/2021 - 11:16
Незважаючи на кризу, в 2020 р. населення та бізнес принесли до банків рекордну суму вкладів